오늘은 노후 대비에 꼭 필요한 연금저축계좌와 IRP(개인형 퇴직연금) 중 어떤 계좌를 선택해야 할 지 고민중이신 분들에게 도움이 되는 내용입니다. 두 계좌 모두 세액공제를 받을 수 있는 혜택이 있어 매력적이지만, 각각의 특징과 장단점이 다릅니다. 오늘은 연금저축계좌와 IRP의 차이점을 쉽고 간단하게 비교하고, 나에게 맞는 계좌를 선택하는데 도움을 드리도록 하겠습니다.
목차
1. 연금저축과 IRP의 차이점은?
2. 연금저축의 장단점
3. IRP의 장단점
4. 총정리
연금저축계좌, IRP(개인형 퇴직연금) 비교
1. 연금저축과 IRP의 차이점은?
연금저축계좌와 IRP(개인형 퇴직연금)는 모두 5년 이상 가입해야 하는 노후대비 연금 상품이지만 몇 가지 중요한 차이점이 존재합니다.
연금저축계좌
연금저축계좌는 말 그대로 최소 5년 이상 돈을 적금처럼 저축하고, 55세 이후부터 연금으로 돌려받을 수 있는 노후 대비 연금 계좌입니다. 납입 기간동안 자신이 원하는 상품에 직접 투자가 가능합니다.
- 가입 대상 : 소득이 없어도 누구나 가입 가능
- 투자 상품 : 위험자산에 대한 투자 한도 없음
- 국내상장 ETF, 펀드, 리츠 등 위험자산 100%
- 세액공제 한도 : 연 최대 600만원
- 중도 인출 : 자유롭게 가능
- 세액공제된 부분은 추가 세금 납부
- 담보 대출 : 가능
IRP(개인형 퇴직연금)
IRP는 개인별로 퇴직금을 넣어두는 노후 대비 연금 계좌입니다. 정부에서 법으로 55세 미만 노동자라면 퇴직하거나 이직할 때 받게 되는 퇴직금을 IRP를 통해 받도록 규정해두었습니다.
- 가입 대상 : 소득이 있는 직장인, 사업소득이 있는 자영업자
- 투자 상품 : 적립금의 30%는 의무적으로 안전자산에 투자
- 예적금, ELB 등 원금 보장형 상품
- 세액공제 한도 : 연금저축계좌 포함 최대 900만원
- 중도 인출 : 소득세법에서 정한 부득이한 인출만 가능
- 담보 대출 : 불가능
2. 연금저축계좌의 장단점
연금저축계좌는 가입 대상의 폭이 넓고, 연간 최대 600만원까지 납입액의 13.2%~16.5%의 세액공제를 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 다만 자금이 장기간 묶일 수 있고, 연금으로 수령하기 전까지 자금을 해약하거나 인출할 경우 세금 부담이 발생할 수 있다는 단점이 있습니다.
3. IRP의 장단점
IRP는 개인연금저축을 포함하여 최대 900만원까지 13.2%~16.5%의 세액공제 혜택을 받아볼 수 있습니다. IRP 계좌에서 발생하는 배당 및 수익에 대해 이자 소득세가 면제됩니다. 하지만 소득세법에서 정한 부득이한 사유에 해당하지 않는다면 중도 인출이 불가능하며, 계좌 운용과 자산 관리에 대한 수수료가 발생한다는 단점이 존재합니다. 또한 적립금의 30%도 의무적으로 안전 자산에 투자해야 합니다.
4. 총정리
- 세액공제를 최대로 받고 싶다면 : IRP
- 자유로운 상품 투자를 원한다면 : 개인연금저축
- 안정적인 투자를 원한다면 : 예금형 IRP
- 중도인출이 필요할 수 있다면 : 개인연금저축
- 퇴직금을 효율적으로 관리하고 싶다면 : IRP
지금까지 연금저축과 IRP의 장단점을 살펴보았습니다. 본인의 상황과 목표에 맞춰 상품을 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.